新能源汽車與燃油車截然不同的三電系統(tǒng)、智能駕駛系統(tǒng)和用車成本，讓許多車主在購買車險時感到困惑：哪些必須買？哪些是智商稅？怎么組合最劃算？別急，本文將為您層層剖析，幫您理清思路，助您在為自己的愛車買到一份量身定制的劃算保險。

一、核心險種覆蓋高風(fēng)險

首先要明確，新能源車險包含交強險和商業(yè)險兩大部分。交強險是法定強制險，無需多言，商業(yè)險它由三大主險和眾多附加險構(gòu)成。建議大家優(yōu)先配置核心主險，再根據(jù)情況附加險種。

（一）核心基礎(chǔ)險種

1.交強險：

作為國家強制性規(guī)定的上路必備險種，它包含20萬元死亡傷殘賠償、1.8萬元醫(yī)療費用及2000元財產(chǎn)損失保障，為車主提供基礎(chǔ)保障。

2. 新能源汽車損失保險（車損險）：

（1）用途

新能源技術(shù)迭代快導(dǎo)致維修成本高，并且新能源汽車常運用一體化壓鑄技術(shù)等高度集成化制造方式，一次小事故的維修成本動輒數(shù)萬乃至十?dāng)?shù)萬。沒有車損險，車輛一旦因意外損壞，維修費用將是天文數(shù)字。

車損險的保障范圍涵蓋碰撞刮擦、自然災(zāi)害、火災(zāi)爆炸等原因造成的車輛損失，以及三電系統(tǒng)損壞等新能源專屬風(fēng)險，為您的愛車提供根本保障。

（2）保額建議：

按購車發(fā)票價（含補貼前價格）投保，避免不足額理賠。

3. 新能源汽車第三者責(zé)任保險（三責(zé)險）：

（1）用途

近些年路上豪車、智能汽車越來越多，維修成本高昂。一旦發(fā)生嚴重事故，賠償額度可能遠超想象。

三責(zé)險能賠償因您的責(zé)任造成第三方的人身傷亡和財產(chǎn)損失，補充交強險不足，為您規(guī)避巨大的財務(wù)風(fēng)險。

（2）保額建議：

三四線城市300萬保額可覆蓋90%風(fēng)險；一線城市/高速場景500萬-1000萬保額更穩(wěn)妥。

4.新能源汽車車上人員責(zé)任保險（座位險）：

座位險用來保障本車駕駛員及乘客的人身傷亡。雖然很多人身意外險可以覆蓋車禍時的醫(yī)療費用及傷殘賠償。

但座位險是跟車走的，當(dāng)發(fā)生事故，并且您有責(zé)任時，它能為車上所有乘客提供一份即時、直接的保障。對于經(jīng)常搭載家人朋友的用戶，這項保障很有必要。

上述四險：交強險+車損險+三責(zé)險+座位險，是新能源車險的黃金基礎(chǔ)套餐，提供了對車、對人的全面基礎(chǔ)保障。

（二）關(guān)鍵附加險：

附加險不能單獨購買，必須在投保了相應(yīng)主險的基礎(chǔ)上附加。有幾款附加險十分推薦車主們購買，車主們可根據(jù)自己的具體情況抉擇：

1.附加醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任險：

投保了三責(zé)險或座位險的汽車，可投保本附加險。

發(fā)生事故后，三責(zé)險和座位險通常只賠付醫(yī)保范圍內(nèi)的醫(yī)療費用。這個附加險可以覆蓋醫(yī)保目錄外的昂貴藥品、醫(yī)療器械等費用。

如今醫(yī)療費用中自費項目比例不低，有了它，能極大減輕事故后的醫(yī)療費用壓力，強烈建議大家附加。

2.附加外部電網(wǎng)故障損失險：

它是車損險的附加險。汽車在充電期間，因外部電網(wǎng)故障，如電壓不穩(wěn)、突然斷電，導(dǎo)致被保險新能源汽車的直接損失，保險公司依照本保險合同的約定負責(zé)賠償。

十分建議經(jīng)常在老舊小區(qū)、工業(yè)園區(qū)等電網(wǎng)環(huán)境可能不穩(wěn)定的充電樁充電的車主購買。

3.附加自用充電樁損失保險&附加自用充電樁責(zé)任保險：

它們分別是車損險和三責(zé)險的附加險。前者保您自家的充電樁因自然災(zāi)害、意外事故等被損壞；后者保因您的充電樁問題導(dǎo)致他人傷亡或財產(chǎn)損失。

這是擁有固定車位和私人充電樁的車主必備護身符。能有效避免樁壞了沒人賠和樁惹禍自己賠的尷尬。

二、新能源汽車購險省錢技巧

在保障全面的前提下，如何省錢是關(guān)鍵。以下是小編為大家總結(jié)的五項技巧：

1.利用好NCD系數(shù)（無賠款優(yōu)待系數(shù)）：

這是最重要的折扣因素。雖然新能源的車險保費會根據(jù)市場狀況調(diào)整。但連續(xù)不出險的年數(shù)越長，保費越低的福利依然適用。

因此車輛未涉及第三方的小剮蹭，車主們可先自行評估，若維修費用若低于因報案導(dǎo)致NCD系數(shù)上浮進而增加的保費金額，可以考慮自行處理。

2.謹慎選擇絕對免賠率：

保險公司的附加絕對免賠率特約條款選項，會降低保費費用。但出險時您需要自行承擔(dān)這部分比例的維修費。

對于維修費用昂貴的新能源汽車，尤其是涉及三電系統(tǒng)的維修，不建議選擇此項。

3.關(guān)注新政策

基于UBI（基于使用量定價）的保險產(chǎn)品可能會更普及，也可能出現(xiàn)保險車型風(fēng)險分級政策。

選擇UBI的保險產(chǎn)品：如果您每年行駛里程非常少，可以關(guān)注保險公司是否有按里程計費的保險產(chǎn)品，能進一步節(jié)省開支。

關(guān)注保險車型風(fēng)險分級政策購車：這項新政會使保險公司根據(jù)車型低速碰撞測試結(jié)果劃分風(fēng)險等級，維修成本低的低風(fēng)險車型保費會降低。建議有購車計劃的車主們在購車前建議關(guān)注此項政策是否推行，如若推行可根據(jù)車型風(fēng)險等級購車，能從根源省錢。

4.對比購買渠道：

電銷/官網(wǎng)/APP直銷，通常是價格最低的渠道；4S店/修理廠，價格可能稍高，但通常附贈噴漆、保養(yǎng)、代駕等服務(wù)；保險經(jīng)紀(jì)人/代理人可以提供更個性化的方案和咨詢服務(wù)。

建議大家在續(xù)保前一個月，多方詢價，對比不同渠道的最終報價和贈品服務(wù)，選擇綜合性價比最高的方案。

新能源車險選購的核心邏輯，是聚焦核心風(fēng)險。在匹配風(fēng)險選擇完產(chǎn)品后，大家保持良好駕駛習(xí)慣、對比投保渠道、關(guān)注產(chǎn)品和政策變動，就能實現(xiàn)保障不打折、保費最劃算的愿景。

希望大家在充分理解自身風(fēng)險和車輛特性的基礎(chǔ)上，用合理的預(yù)算，構(gòu)建一個沒有明顯短板的風(fēng)險防護網(wǎng)，讓您在享受科技帶來的駕駛樂趣時，真正做到后顧無憂。