在企業(yè)經(jīng)營管理中，員工的安全與健康是重中之重。近些年越來越多的企業(yè)在為員工繳納社保的同時還購買了雇主責任險。不少員工好奇，“自己有雇主責任險能夠獲得更全面的保障嗎？”“雇主責任險和工傷保險可以重復理賠嗎？”。前者的答案是肯定的，而后者的答案需要看情況來看，小編馬上為大家詳細介紹。

一、工傷保險和雇主責任險的保障范圍

1.工傷保險

眾所周知，工傷保險是由國家立法強制實施的社會保險制度，用人單位必須依法為全部職工繳納保費。其保障保障范圍包括：

工傷醫(yī)療費用；

停工留薪期工資福利待遇；

一次性傷殘補助金、傷殘津貼；

一次性工傷醫(yī)療補助金、一次性傷殘就業(yè)補助金；

工亡職工的喪葬補助金、供養(yǎng)親屬撫恤金和一次性工亡補助金等。

工傷保險的賠付主體是社會保險經(jīng)辦機構(gòu)，賠付對象是職工或其近親屬，目的是保障勞動者的基本生活和醫(yī)療需求。

2.雇主責任險

雇主責任險是企業(yè)自愿購買的商業(yè)保險，投保人為用人單位，其保障范圍通常包括：

雇主因員工工傷需支付的醫(yī)療費用補償；

雇主需承擔的停工留薪期工資、傷殘賠償金、死亡賠償金等；

部分保單還涵蓋律師費、訴訟費等法律費用。

雇主責任險的賠付主體是保險公司，賠付對象是雇主（企業(yè)），目的是轉(zhuǎn)移企業(yè)因工傷賠償產(chǎn)生的經(jīng)濟壓力，彌補工傷保險賠付后的缺口。

3.雇主責任險擴大的保障范圍

綜上了解完工傷保險和雇主責任險的保障范圍，簡單地說雇主責任險填補工傷保險的“空白地帶”，具體包括：

（1）停工留薪期工資：

工傷職工在停工留薪期內(nèi)，原工資福利待遇由所在單位按月支付，工傷保險賠付金額不足時，需企業(yè)自身承擔。

雇主責任險可覆蓋企業(yè)支付的停工留薪期工資，通常按員工原工資的70%-100%賠付，最長可達12個月，減輕企業(yè)現(xiàn)金流壓力。

（2）護理費：

工傷員工在停工留薪期內(nèi)需要護理的，護理費用由所在單位負責。

（3）一次性傷殘就業(yè)補助金：

終止或解除五至十級傷殘員工勞動合同時，用人單位需支付一次性傷殘就業(yè)補助金。

雇主責任險可完全覆蓋這筆費用，減輕企業(yè)大額支出壓力。

（4）法律費用：

在處理工傷糾紛時，企業(yè)可能產(chǎn)生的訴訟費、律師費等，雇主責任險通常也可以覆蓋。

二、雇主責任險和工傷保險能否重復理賠嗎？

在分析二者能否重復理賠前，我們先來了解一下保險的補償性原則和賠償性原則。補償性原則即彌補被保險人的實際損失，賠償性原則為賠付時基于法定責任或合同約定進行賠付，不以實際損失為唯一依據(jù)。

1.不能重復理賠的項目

因此，補償性項目不能重復理賠，員工已獲得工傷保險的賠償后，雇主責任險只能賠付剩余缺口，不能重復理賠。

這類項目主要包括：工傷醫(yī)療費用、停工留薪期工資。

2.可重復理賠項目

賠償性項目可以重復理賠，即員工在獲得工傷保險的賠償后，還可以獲得雇主責任險的賠償。

這類項目主要包括：一次性傷殘補助金/賠償金、工亡相關(guān)賠償。

例如，員工因工傷被鑒定為八級傷殘，工傷保險支付一次性傷殘補助金11個月本人工資，若雇主責任險保單約定八級傷殘賠付5萬元，則企業(yè)可向保險公司申請該5萬元，再支付給員工，員工最終獲得工傷保險+雇主責任險的雙重賠償。

因此，在理賠方面，雇主責任險和工傷保險是分工協(xié)作、互補增強的關(guān)系。工傷保險構(gòu)建了員工保護的底層基石，承擔了法定的、社會化的保障功能；而雇主責任險則在此基礎(chǔ)上，為企業(yè)筑起第二道防線，專門針對企業(yè)自身出錢的責任進行風險轉(zhuǎn)移。

雖然從法律意義上雇主責任險的作用是保障雇主，但從最終效果上看，它的確增加了員工所能獲得的實際保障。因此，企業(yè)在購買社保的基礎(chǔ)上購買雇主責任險，體現(xiàn)著企業(yè)對員工的深層次關(guān)懷與保障，是一種有溫度的企業(yè)選擇，也是一條通向勞資和諧的共贏之路。